⏱ 4 Min. Lesezeit · Stand: 14.09.2026
Ab dem 1. Januar 2027 tritt die neue Altersvorsorge in Kraft, die die Riester-Rente ablöst. Diese Reform bringt staatlich geförderte Depots mit attraktiven Konditionen für Sparer.
- Die Riester-Rente wird durch ein neues Altersvorsorgedepot ersetzt.
- Staatliche Förderung wird für kleine und mittlere Einkommen ausgeweitet.
- Das Standarddepot hat einen gesetzlichen Kostendeckel von maximal 1 Prozent.
Ab dem 1. Januar 2027 wird die neue Altersvorsorge in Deutschland eingeführt, die die bisherige Riester-Rente ablöst. Diese Reform bringt ein neues Konzept für staatlich geförderte Depots mit sich, das vor allem für Sparer mit kleinen und mittleren Einkommen von Bedeutung ist. Die Bundesregierung hat die Reform beschlossen, um die private Altersvorsorge zu stärken und den Bürgern mehr Flexibilität bei der Geldanlage zu bieten.
Was ist das Altersvorsorgedepot?
Das Altersvorsorgedepot ist ein staatlich gefördertes Wertpapierdepot, das im Rahmen der Reform der privaten Altersvorsorge eingeführt wird. Im Gegensatz zur Riester-Rente, die eine verpflichtende Beitragsgarantie vorsah, ermöglicht das neue Depot eine stärkere Ausrichtung auf den Kapitalmarkt. Dies bedeutet, dass Anleger in Aktien und ETFs investieren können, was potenziell höhere Renditen verspricht. Der Bundestag hat die Reform am 27. März 2026 beschlossen, und der Bundesrat stimmte am 8. Mai 2026 zu.
Wie funktioniert die staatliche Förderung?
Die staatliche Förderung des Altersvorsorgedepots wurde erheblich ausgeweitet. Für die ersten 360 Euro Eigenbeitrag erhalten Sparer 50 Cent pro eingezahltem Euro, für weitere Beträge bis zu 1.800 Euro gibt es 25 Cent pro Euro. Dies führt zu einer maximalen Grundzulage von 540 Euro pro Jahr. Zusätzlich können Sparer für jedes kindergeldberechtigte Kind bis zu 300 Euro erhalten. Ein einmaliger Berufseinsteigerbonus von 200 Euro wird für Personen unter 25 Jahren gewährt.
Die Unterschiede zwischen Standard- und Individualdepot
Das Gesetz sieht vor, dass jeder Anbieter ein sogenanntes Standarddepot anbieten muss. Dieses Standardprodukt hat einen gesetzlichen Kostendeckel von maximal 1 Prozent pro Jahr. Die Deka, als einer der größten Anbieter, hat bereits ihre Konditionen veröffentlicht. Im Standarddepot sind Depotführung und Zulagenverwaltung kostenlos, während für die zugrunde liegenden ETFs 0,1 Prozent pro Jahr anfallen. Im Gegensatz dazu bietet die Deka auch ein aktiv gemanagtes Individualdepot an, das aus bis zu drei Fondsbausteinen besteht und je nach Vertragslaufzeit zwischen 1,0 und 1,5 Prozent pro Jahr kostet.
Vorteile der neuen Altersvorsorge
- Start der neuen Altersvorsorge: 1. Januar 2027
- Maximale Grundzulage: 540 Euro pro Jahr
- Einmaliger Berufseinsteigerbonus: 200 Euro für unter 25-Jährige
Die Reform der Altersvorsorge bringt zahlreiche Vorteile mit sich. Ein zentraler Aspekt ist die höhere Renditechance, da das Altersvorsorgedepot keine Beitragsgarantie bietet. Dies ermöglicht eine stärkere Investition in Aktien, die historisch gesehen über lange Zeiträume höhere Erträge erzielt haben. Zudem haben Sparer die volle Kontrolle über ihre Anlageentscheidungen und können ihre Fonds und ETFs selbst auswählen, was die laufenden Kosten beeinflusst. Gewinne und Umschichtungen bleiben während der Ansparphase steuerfrei, was den Zinseszinseffekt verstärkt.
Risiken und Einschränkungen
Trotz der Vorteile gibt es auch Risiken, die Anleger beachten sollten. Das Depot unterliegt den Schwankungen der Börse, was bedeutet, dass der Wert in schwachen Marktphasen deutlich fallen kann. Zudem ist das Geld für die Altersvorsorge gebunden, und vorzeitige Auszahlungen vor dem 65. Lebensjahr gelten als förderschädlich. Anleger müssen dann erhaltene Zulagen und Steuervorteile zurückzahlen, während sie die erzielten Gewinne behalten dürfen.
Marktanalyse und Anbieter
Die Deka hat am 9. September 2026 ihre Konditionen für das Altersvorsorgedepot veröffentlicht. Neben der Deka haben auch mehrere Neobroker eigene Konditionen angekündigt, die teils deutlich unter dem gesetzlichen Kostendeckel von 1 Prozent liegen. Beispielsweise erstattet Smartbroker+ die laufenden ETF-Kosten für die ersten drei Jahre vollständig, begrenzt auf ein Anlagevolumen von 25.000 Euro. Dies zeigt, dass der Wettbewerb unter den Anbietern zunimmt und Sparer von attraktiven Angeboten profitieren können.
Fazit
Die Reform der Altersvorsorge mit dem neuen Altersvorsorgedepot bietet eine vielversprechende Möglichkeit für Sparer, ihre finanzielle Zukunft aktiv zu gestalten. Mit einer erweiterten staatlichen Förderung und der Möglichkeit, in renditestarke Anlagen zu investieren, können insbesondere junge Menschen und Familien von dieser Reform profitieren. Es bleibt jedoch wichtig, die Angebote der verschiedenen Anbieter zu vergleichen und sich über die eigenen Anlageentscheidungen gut zu informieren.
Häufige Fragen
Was ist das Altersvorsorgedepot?
Wie hoch ist die staatliche Förderung?
Welche Kosten sind mit dem Altersvorsorgedepot verbunden?
Wann kann ich auf mein Geld zugreifen?
Welche Anlageformen sind erlaubt?
Quellen: Google News
Symbolbild: Staatlich geförderte Altersvorsorge-Depots · Foto: Picas Joe / Pexels
