ETF: Oma will was dazugeben – Schluss mit dem Bargeld-Umschlag!

⏱ 5 Min. Lesezeit · Stand: 27.06.2026

Bargeldgeschenke von Großeltern an Enkelkinder verlieren durch Inflation an Wert. Eine moderne Lösung sind ETFs, die eine effiziente und steueroptimierte Vermögensbildung ermöglichen.

In der heutigen Zeit, in der Inflation und wirtschaftliche Unsicherheiten an der Tagesordnung sind, stellt sich die Frage, wie man finanzielle Geschenke an Kinder sinnvoll gestalten kann. Der Klassiker, bei dem Großeltern ihren Enkeln Bargeldgeschenke zu besonderen Anlässen wie Geburtstagen oder Weihnachten überreichen, hat sich als problematisch erwiesen. Oft landen diese Geldbeträge in Spardosen oder verschwinden im „Schwarzen Loch“ des elterlichen Girokontos, wo sie schnell für alltägliche Ausgaben verwendet werden. Dies führt dazu, dass der ursprüngliche Zweck, nämlich die finanzielle Vorsorge für die Kinder, verfehlt wird.

Was sind die Probleme mit Bargeldgeschenken?

Bargeldgeschenke, so gut gemeint sie auch sind, verlieren durch die Inflation an Wert. Bei einer moderaten Inflationsrate von etwa 2 % pro Jahr kann ein einmaliges Geldgeschenk, das auf einem unverzinsten Tagesgeldkonto liegt, in 18 Jahren fast ein Drittel seines realen Wertes verlieren. Dies bedeutet, dass 50 Euro, die heute geschenkt werden, in der Zukunft nur noch einen Bruchteil ihrer Kaufkraft haben. Um diesem Problem entgegenzuwirken, ist es notwendig, vom traditionellen Bargeld-Umschlag abzusehen und stattdessen in den Kapitalmarkt zu investieren.

Ein weiterer Aspekt ist die unzureichende Nutzung des Geldes. Oft wird das Geld, das für die Zukunft der Kinder gedacht ist, für alltägliche Ausgaben verwendet. Dies führt dazu, dass die finanzielle Vorsorge nicht nur ineffizient, sondern auch ineffektiv ist. Der Abschied vom Bargeld-Umschlag ist daher notwendig, um für Kinder ein echtes Startkapital aufzubauen.

Die Vorteile von ETFs für den Vermögensaufbau

Exchange Traded Funds (ETFs) bieten eine moderne und effiziente Lösung für den Vermögensaufbau. Sie bilden ganze Indizes ab und ermöglichen eine breite Diversifikation, was das Risiko erheblich reduziert. Anstatt auf einzelne Aktien zu setzen, verteilt man das Kapital auf Tausende von Unternehmen weltweit. Dies ist besonders vorteilhaft für Eltern, die für ihre Kinder langfristig sparen möchten. Der Zinseszins, der durch die Reinvestition von Erträgen entsteht, kann über einen Zeitraum von 18 Jahren eine erhebliche Rendite erzielen.

Wer Geld für Kinder spart, hat einen entscheidenden Vorteil – den Anlagehorizont. Bei einer Laufzeit von 18 Jahren entfaltet der Zinseszins seine volle Kraft. Bei einer durchschnittlichen Rendite von 6 % pro Jahr können bereits kleine monatliche Sparraten von 50 Euro über 18 Jahre hinweg zu einem Vermögen von über 21.000 Euro anwachsen. Dies zeigt, wie wichtig es ist, frühzeitig mit dem Sparen zu beginnen und die Zeit als wertvollsten Hebel am Kapitalmarkt zu nutzen.

Steuerliche Vorteile für Kinder nutzen

Ein oft übersehener Aspekt beim Vermögensaufbau für Kinder sind die steuerlichen Vorteile. In Deutschland haben Kinder eigene Steuerfreibeträge, die genutzt werden können, um Kapitalerträge steuerfrei zu halten. Der Sparer-Pauschbetrag beträgt 1.000 Euro pro Jahr, was bedeutet, dass Kapitalerträge bis zu dieser Grenze nicht versteuert werden müssen. Dies ist besonders vorteilhaft, wenn das Geld direkt auf den Namen des Kindes angelegt wird, da die Erträge oft komplett steuerfrei bleiben, sofern die jährlichen Einkünfte unter der Grenze für die Nichtveranlagungsbescheinigung liegen.

Durch die Anlage auf den Namen des Kindes bleibt der Zuwachs für das Enkelkind meist komplett steuerfrei. Dies kann bei einer Anlage von 100 Euro monatlich über 18 Jahre hinweg zu einem Gewinn von über 16.000 Euro führen, was gegenüber einer Anlage auf den eigenen Namen mehrere tausend Euro Abgeltungsteuer spart.

Die praktische Umsetzung eines ETF-Sparplans für Kinder

Die praktische Umsetzung eines ETF-Sparplans für Kinder ist einfacher als viele denken. Eltern können ein Depot für ihr Kind bei einem Online-Broker eröffnen und regelmäßig in ETFs investieren. Moderne Vermögensverwalter bieten automatisierte Lösungen an, die den Prozess erheblich vereinfachen. Ein Beispiel hierfür ist das Angebot von OSKAR, das für jedes Kind eine eigene IBAN zur Verfügung stellt. Verwandte können dann direkt auf das Verrechnungskonto des Kindes einzahlen, ohne dass die Eltern als „Zwischenhändler“ agieren müssen.

Dank dem IBAN-Ansatz müssen Verwandte den Eltern kein Bargeld mehr geben oder es auf deren Privatkonto überweisen. Sie können bequem per Dauerauftrag oder Einzelüberweisung direkt auf das Verrechnungskonto des Kindes bei OSKAR einzahlen. Sobald das Geld eingeht, wird es automatisch gemäß der gewählten Strategie in das ETF-Portfolio investiert. Es gibt keine ungenutzten Cash-Bestände und keine Notwendigkeit für die Eltern, als „Zwischenhändler“ für das Geld zu agieren.

Nachhaltigkeit und Risikosteuerung im Fokus

Ein ganzheitlicher Ansatz geht zudem über reine Aktien-ETFs hinaus. Um das Depot zusätzlich gegen extreme Kaufkraftverluste abzusichern, integrieren Anbieter wie OSKAR neben globalen Aktien auch Sachwerte wie Gold oder inflationsgeschützte Anleihen in die Anlagestruktur. Die Asset Allokation, also die Mischung aus risikoreicheren Aktien und wertstabileren Anleihen, muss zudem zum Alter des Kindes passen. Während bei einem Neugeborenen eine hohe Aktienquote aufgrund der langen Laufzeit sinnvoll ist, kann es kurz vor dem 18. Geburtstag ratsam sein, das Risiko zu reduzieren.

Ein automatisierter Service übernimmt dieses Rebalancing und sorgt dafür, dass die ursprüngliche Strategie gewahrt bleibt, ohne dass die Eltern die Märkte täglich beobachten müssen. Dies ermöglicht eine nachhaltige und risikooptimierte Geldanlage für die nächste Generation.

Fazit

Der Bargeld-Umschlag ist ein Relikt aus einer Zeit, in der das Sparbuch noch Zinsen abwarf. In der heutigen Marktsituation ist er eine Form der schleichenden Enteignung des kindlichen Vermögens. Der Übergang zu einer automatisierten, ETF-basierten Lösung ist daher unverzichtbar und durch die Vergabe einer eigenen IBAN, wie es OSKAR praktiziert, wird das Sparen für Kinder zu einem Gemeinschaftsprojekt der gesamten Familie. Es entlastet die Eltern von der Buchhaltung und stellt sicher, dass jeder Euro, ganz egal ob von den Großeltern, Paten oder Eltern, sofort dort arbeitet, wo er den größten Nutzen stiftet: im Zinseszins-Kreislauf des globalen Kapitalmarkts.

Häufige Fragen

Quellen: finanzen.net

Symbolbild: Moderne Geldanlage für Kinder · Foto: iam hogir / Pexels