Riester-Rente Nachfolger: Altersvorsorgedepot übertrifft Erwartungen

⏱ 5 Min. Lesezeit · Stand: 27.06.2026

Das Altersvorsorgedepot, das ab 2027 die Riester-Rente ablöst, bietet deutlich bessere Konditionen und wird als eine der attraktivsten Optionen für die private Altersvorsorge angesehen.

Das Altersvorsorgedepot, das ab dem 1. Januar 2027 die Riester-Rente ablösen wird, hat in den letzten Monaten viel Aufmerksamkeit auf sich gezogen. Die Reform der privaten Altersvorsorge wurde am 27. März 2026 vom Bundestag verabschiedet und verspricht, die Altersvorsorge in Deutschland grundlegend zu verbessern. Mit höheren Zulagen, niedrigeren Kosten und einem breiteren Zugang für Selbstständige wird das Altersvorsorgedepot als eine der attraktivsten Optionen für die private Altersvorsorge angesehen.

Was ist das Altersvorsorgedepot?

Das Altersvorsorgedepot ist ein neues staatlich gefördertes Anlageprodukt, das es den Menschen in Deutschland ermöglicht, für ihre Altersvorsorge zu sparen. Im Gegensatz zur Riester-Rente, die durch eine verpflichtende Beitragsgarantie gekennzeichnet war, erlaubt das neue Depot Investitionen in renditestarke Anlageprodukte wie Aktien und ETFs. Dies eröffnet Sparerinnen und Sparern die Möglichkeit, von den potenziell höheren Renditen des Kapitalmarkts zu profitieren, ohne die Einschränkungen der bisherigen Riester-Rente.

Ein wesentlicher Vorteil des Altersvorsorgedepots ist die Erhöhung der staatlichen Zulagen. Ab 2027 erhalten Sparer für die ersten 360 Euro, die sie einzahlen, 50 Cent pro Euro, was eine maximale Grundzulage von 540 Euro pro Jahr ermöglicht. Für jeden weiteren Euro bis zu einer Einzahlung von 1.800 Euro gibt es zusätzlich 25 Cent. Diese Struktur macht das Altersvorsorgedepot besonders attraktiv für Familien, da die Kinderzulagen ebenfalls verbessert wurden.

Höhere Zulagen und breiterer Zugang

Die Reform hat auch die Kinderzulage erheblich verbessert. Die volle Kinderzulage wird jetzt schon ab 25 Euro monatlich erreicht. Der Staat legt bis zu dieser Grenze für jedes Kind pro Euro einen weiteren Euro drauf. Eine Familie mit zwei Kindern und einem Eigenanteil von nur 25 Euro im Monat hat somit 1.050 Euro im Depot – bei nur 300 Euro Eigenbeitrag im Jahr. Diese Förderquote von 250 Prozent ist ein klarer Anreiz für Familien, in die Altersvorsorge zu investieren.

Ein weiterer entscheidender Punkt ist die Einbeziehung von Selbstständigen in das Altersvorsorgedepot. Im ursprünglichen Entwurf waren Selbstständige ohne Rentenversicherungspflicht von der Förderung ausgeschlossen. Die Koalition hat jedoch erkannt, dass Selbstständige häufig von Altersarmut betroffen sind und hat daher die Regelungen angepasst. Ab 2027 können auch Selbstständige von den staatlichen Zulagen profitieren, was die Attraktivität des neuen Produkts weiter erhöht.

Kostendeckel und Transparenz

Ein bedeutender Fortschritt des Altersvorsorgedepots ist der gesenkte Kostendeckel für Standardprodukte, der von 1,5 auf 1 Prozent Effektivkosten gesenkt wurde. Dies ist ein wichtiger Schritt, um sicherzustellen, dass ein größerer Teil der Einzahlungen tatsächlich für die Altersvorsorge verwendet wird. Verbraucher können nun sicher sein, dass die hohen Kosten, die oft mit Riester-Produkten verbunden waren, deutlich reduziert werden.

Zusätzlich wird ein öffentlicher Träger ein eigenes Standarddepot anbieten, das transparent und kostengünstig ist. Dies dürfte den Kostendruck auf private Anbieter erhöhen und den Wettbewerb im Markt fördern. Wer selbst günstige ETFs auswählt, zahlt ohnehin nur 0,1 bis 0,2 Prozent, was die Attraktivität des Altersvorsorgedepots weiter steigert.

Flexibilität und Renditechancen

Das Altersvorsorgedepot bietet nicht nur höhere Zulagen, sondern auch mehr Flexibilität bei der Auszahlung. Sparer können ihre Auszahlungen bis zum 85. Lebensjahr oder darüber hinaus planen, was eine individuelle Anpassung an die persönlichen Lebensumstände ermöglicht. Diese Flexibilität ist besonders wichtig in Zeiten von Inflation und wirtschaftlicher Unsicherheit, da sie den Sparerinnen und Sparern mehr Kontrolle über ihre Finanzen gibt.

Die Möglichkeit, in renditestarke Anlageprodukte zu investieren, könnte auch dazu führen, dass die Renditen des Altersvorsorgedepots zwischen 6 und 8 Prozent pro Jahr liegen. Dies ist ein erheblicher Unterschied im Vergleich zur Riester-Rente, die oft nur geringe Renditen abwarf. Durch die Abschaffung der Beitragsgarantie können die Anlagen nun in effizientere und profitablere Produkte fließen.

Praktische Hinweise für Sparer

Wenn das Altersvorsorgedepot am 1. Januar 2027 startet, werden hunderttausende Sparer gleichzeitig versuchen, ein Depot zu eröffnen. Die Folge könnten überlastete Systeme, lange Wartezeiten bei der Identitätsprüfung und verzögerte Freischaltungen sein. Jeder Tag Verzögerung ist ein Tag ohne Förderung, denn die Zulagen fließen nicht rückwirkend. Daher ist es ratsam, sich bereits jetzt bei einem Anbieter wie finanzen.net ZERO anzumelden, um die Identitätsprüfung bereits erledigt zu haben und am 1. Januar direkt loslegen zu können.

Zusammenfassend lässt sich sagen, dass das Altersvorsorgedepot eine klare Verbesserung gegenüber der Riester-Rente darstellt. Mit höheren Zulagen, niedrigeren Kosten und einer breiteren Zugänglichkeit für Selbstständige bietet es eine attraktive Alternative zur bisherigen Altersvorsorge. Sparer sollten die neuen Möglichkeiten nutzen und sich frühzeitig mit den verschiedenen Modellen vertraut machen, um von den Vorteilen des neuen Systems zu profitieren.

Fazit

Das Altersvorsorgedepot, das ab 2027 die Riester-Rente ablöst, bietet deutlich bessere Konditionen und wird als eine der attraktivsten Optionen für die private Altersvorsorge angesehen. Mit höheren Zulagen, einem gesenkten Kostendeckel und der Einbeziehung von Selbstständigen wird es den Bedürfnissen der Sparer gerecht und könnte langfristig zu einer Stabilisierung der Finanzmärkte beitragen.

Häufige Fragen

Quellen: finanzen.net

Symbolbild: Altersvorsorgedepot für die Zukunft · Foto: Pavel Danilyuk / Pexels