⏱ 4 Min. Lesezeit · Stand: 20.07.2026
Die Kündigung eines Riester-Vertrags kann Sparer teuer zu stehen kommen. Bis zu 7.300 Euro Verlust sind möglich, wenn man nicht die richtigen Alternativen nutzt.
- Kündigung führt zu hohen Rückzahlungen
- Alternativen: Vertrag stilllegen oder wechseln
- Altersvorsorgedepot ab 2027 verfügbar
Die Entscheidung, einen Riester-Vertrag zu kündigen, kann für viele Sparer verlockend erscheinen, insbesondere angesichts der bevorstehenden Änderungen im Altersvorsorgesystem. Doch die finanziellen Konsequenzen sind erheblich. Laut aktuellen Berechnungen kann die Kündigung eines Riester-Vertrags bis zu 7.300 Euro kosten, da alle erhaltenen Zulagen und Steuervorteile zurückgezahlt werden müssen. Dies betrifft nicht nur Einzelpersonen, sondern Millionen von Sparerinnen und Sparern, die sich mit der Frage auseinandersetzen, ob sie ihren Vertrag auflösen sollten.
Was sind die Folgen einer Kündigung?
Wer seinen Riester-Vertrag kündigt, löst eine sogenannte förderschädliche Verwendung aus. Das bedeutet, dass alle erhaltenen Zulagen und Steuervorteile auf einen Schlag zurückgezahlt werden müssen. Bei einem Vertrag, der über 15 Jahre lief, können diese Rückzahlungen schnell zwischen 5.000 und 10.000 Euro liegen. Hinzu kommen mögliche Stornogebühren des Anbieters, die den Verlust weiter erhöhen. Oft bleibt nach der Kündigung nur ein ernüchternd kleiner Betrag übrig, insbesondere bei Verträgen mit hohen Abschlusskosten in den ersten Jahren.
Die bevorstehende Einführung des Altersvorsorgedepots ab 1. Januar 2027 hat viele Sparer dazu veranlasst, ihre Optionen zu überdenken. Anstatt zu kündigen, gibt es mehrere Alternativen, die finanziell vorteilhafter sind.
Alternativen zur Kündigung
Statt den Vertrag zu kündigen, können Riester-Sparer verschiedene Optionen in Betracht ziehen. Eine Möglichkeit ist, den Vertrag stillzulegen. Dies bedeutet, dass keine weiteren Einzahlungen geleistet werden, das Guthaben jedoch weiterhin investiert bleibt und die bisherigen Zulagen erhalten bleiben. Diese Option ist besonders sinnvoll, wenn der Vertrag bereits lange läuft und die Abschlusskosten abbezahlt sind.
Eine weitere attraktive Alternative ist der Wechsel in das neue Altersvorsorgedepot. Hierbei kann das bestehende Guthaben übertragen werden, ohne dass Zulagen oder Steuervorteile verloren gehen. Nach einer Vertragslaufzeit von fünf Jahren ist dieser Wechsel kostenlos; davor fallen maximal 150 Euro an. Dies ist besonders vorteilhaft für Singles und Gutverdiener, die von den festen Riester-Zulagen wenig profitiert haben und nun von günstigeren ETF-Kosten und einer vollen Aktienquote profitieren können.
Vertrag behalten oder wechseln?
- Kündigungskosten: bis zu 7.300 Euro
- Zulagen müssen zurückgezahlt werden
- Altersvorsorgedepot startet am 1. Januar 2027
Eine dritte Möglichkeit besteht darin, den Vertrag einfach weiterlaufen zu lassen. Die alte Fördersystematik mit festen Grundzulagen von 175 Euro und Kinderzulagen bis 300 Euro bleibt bestehen. Allerdings hat der Vorteil des alten Systems in den letzten Jahren deutlich abgenommen. Im neuen Altersvorsorgedepot wird die volle Kinderzulage von 300 Euro pro Kind bereits ab einem Eigenbeitrag von 25 Euro pro Monat erreicht, was die Beibehaltung des alten Vertrags weniger attraktiv macht.
Die Entscheidung, ob man den Vertrag kündigt, stilllegt oder wechselt, sollte gut überlegt sein. Die finanziellen Auswirkungen sind erheblich und können die Altersvorsorge nachhaltig beeinflussen.
Die Bedeutung der richtigen Entscheidung
Die bevorstehenden Änderungen im Altersvorsorgesystem machen es notwendig, dass Sparer sich frühzeitig mit ihren Optionen auseinandersetzen. Wer jetzt handelt und sich für eine der Alternativen entscheidet, kann nicht nur hohe Rückzahlungen vermeiden, sondern auch von den Vorteilen des neuen Altersvorsorgedepots profitieren. Ein rechtzeitiger Wechsel oder eine Stilllegung kann dazu beitragen, dass Sparer auch in Zukunft von staatlichen Zulagen und Steuervorteilen profitieren.
Ein weiterer wichtiger Aspekt ist die Überlastung der Systeme, die mit dem Start des neuen Altersvorsorgedepots einhergehen könnte. Hunderttausende Sparer werden gleichzeitig versuchen, ein Depot zu eröffnen, was zu langen Wartezeiten und Verzögerungen führen kann. Wer jetzt bei finanzen.net ZERO ein kostenloses Depot eröffnet, hat die Identitätsprüfung bereits erledigt und kann am 1. Januar direkt starten, ohne Warteschlangen und ohne verpasste Förderung.
Fazit
Die Kündigung eines Riester-Vertrags kann erhebliche finanzielle Verluste mit sich bringen. Stattdessen sollten Sparer die verschiedenen Alternativen in Betracht ziehen, um ihre Altersvorsorge zu optimieren. Ob durch Stilllegung, Wechsel in das neue Altersvorsorgedepot oder Beibehaltung des bestehenden Vertrags – die richtige Entscheidung kann langfristig entscheidend für die finanzielle Sicherheit im Alter sein.
Häufige Fragen
Was passiert bei der Kündigung eines Riester-Vertrags?
Welche Alternativen gibt es zur Kündigung?
Wann startet das neue Altersvorsorgedepot?
Wie hoch sind die Rückzahlungen bei einer Kündigung?
Was sind die Vorteile eines neuen Altersvorsorgedepots?
Quellen: finanzen.net
Symbolbild: Überlegungen zur Riester-Rente · Foto: Picas Joe / Pexels
