⏱ 4 Min. Lesezeit · Stand: 30.07.2026
Die Kündigung eines Riester-Vertrags kann für Sparer erhebliche finanzielle Einbußen mit sich bringen. Bis zu 7.300 Euro können verloren gehen, wenn man nicht die richtigen Alternativen in Betracht zieht.
- Kündigung führt zu hohen Verlusten
- Zulagen und Steuervorteile müssen zurückgezahlt werden
- Alternativen zur Kündigung sind vorteilhafter
Die Entscheidung, einen Riester-Vertrag zu kündigen, kann für viele Sparer verlockend erscheinen, insbesondere angesichts der bevorstehenden Änderungen im Altersvorsorgesystem. Doch die finanziellen Konsequenzen sind erheblich. Laut aktuellen Berechnungen kann die Kündigung eines Riester-Vertrags bis zu 7.300 Euro kosten. Dies ist ein alarmierender Betrag, der viele Sparer dazu veranlasst, ihre Optionen sorgfältig zu prüfen.
Was passiert bei der Kündigung eines Riester-Vertrags?
Wer seinen Riester-Vertrag kündigt, löst eine sogenannte förderungs-schädliche Verwendung aus. Das bedeutet, dass sämtliche erhaltenen Zulagen und Steuervorteile auf einen Schlag zurückgezahlt werden müssen. Bei einem Vertrag, der über 15 Jahre lief, können diese Rückzahlungen schnell zwischen 5.000 und 10.000 Euro liegen. Diese Summe fließt direkt an das Finanzamt und an die Zulagenstelle zurück, was die finanzielle Situation der Sparer erheblich belasten kann.
Zusätzlich zu den Rückzahlungen müssen Sparer auch mögliche Stornogebühren des Anbieters berücksichtigen. Diese Gebühren können den Verlust weiter erhöhen und dazu führen, dass nach der Kündigung nur ein ernüchternd kleiner Betrag übrig bleibt. Besonders bei Verträgen, die in den ersten Jahren hohe Abschlusskosten hatten, kann die Kündigung den Großteil des eingezahlten Geldes vernichten.
Die finanziellen Folgen einer Kündigung
Ein Beispiel verdeutlicht die finanziellen Folgen: Maria, eine 45-jährige Riester-Sparerin, hat insgesamt 15.600 Euro in ihren Vertrag eingezahlt und erhielt rund 4.200 Euro an Zulagen sowie 2.800 Euro an Steuervorteilen. Ihr aktuelles Guthaben beträgt 21.000 Euro. Kündigt sie ihren Vertrag, muss sie 4.200 Euro an Zulagen und 2.800 Euro an Steuervorteilen zurückzahlen, was zu einem verbleibenden Betrag von nur 13.700 Euro führt. Im Vergleich dazu würde das Guthaben bei einer Stilllegung des Vertrags weiterhin investiert bleiben und die bisherigen Zulagen erhalten.
Die Möglichkeit, das Guthaben in ein neues Altersvorsorgedepot zu übertragen, wird ab dem 1. Januar 2027 eingeführt. Dies ist eine attraktive Option, da die bisherigen Zulagen und Steuervorteile erhalten bleiben, ohne dass Rückzahlungen erforderlich sind. Sparer sollten sich daher frühzeitig anmelden, um Verzögerungen bei der Identitätsprüfung zu vermeiden.
Alternativen zur Kündigung
- Verlust durch Kündigung: bis zu 7.300 Euro
- Rückzahlung von Zulagen: 5.000 bis 10.000 Euro
- Altersvorsorgedepot startet am 1. Januar 2027
Statt zu kündigen, haben Riester-Sparer ab 2027 mehrere Optionen, die alle finanziell vorteilhafter sind. Eine Möglichkeit ist, den Vertrag stillzulegen. Dies bedeutet, dass keine weiteren Einzahlungen geleistet werden, das Guthaben jedoch weiterhin investiert bleibt und die bisherigen Zulagen erhalten werden. Diese Option ist besonders sinnvoll, wenn der Vertrag bereits lange läuft und die Abschlusskosten abbezahlt sind.
Eine weitere Alternative ist der Wechsel in das neue Altersvorsorgedepot. Hierbei kann das bestehende Guthaben übertragen werden, ohne dass Zulagen oder Steuervorteile zurückgezahlt werden müssen. Nach fünf Jahren Vertragslaufzeit ist dieser Wechsel kostenlos, davor fallen maximal 150 Euro an. Diese Option ist besonders attraktiv für Singles und Gutverdiener, die von den festen Riester-Zulagen wenig profitiert haben und jetzt von günstigeren ETF-Kosten und einer vollen Aktienquote profitieren können.
Die Vorteile des neuen Altersvorsorgedepots
Das neue Altersvorsorgedepot, das ab 2027 verfügbar sein wird, bietet zahlreiche Vorteile für Sparer. Es ermöglicht eine flexible und kostengünstige Altersvorsorge, die auf die individuellen Bedürfnisse der Sparer zugeschnitten ist. Die Möglichkeit, Zulagen und Steuervorteile zu behalten, ohne dass Rückzahlungen erforderlich sind, stellt einen erheblichen Vorteil dar.
Darüber hinaus können Sparer von den niedrigeren Kosten für ETFs und anderen Anlageformen profitieren, die im neuen System angeboten werden. Dies kann zu einer höheren Rendite führen und somit die finanzielle Sicherheit im Alter verbessern. Wer jetzt bei finanzen.net ZERO ein kostenloses Depot eröffnet, hat die Identitätsprüfung bereits erledigt und kann am 1. Januar direkt loslegen, ohne Warteschlangen und ohne verpasste Förderung.
Fazit
Die Kündigung eines Riester-Vertrags kann für Sparer erhebliche finanzielle Einbußen mit sich bringen. Bis zu 7.300 Euro können verloren gehen, wenn man nicht die richtigen Alternativen in Betracht zieht. Statt zu kündigen, sollten Sparer die Optionen des Stilllegens oder des Wechsels in ein Altersvorsorgedepot in Betracht ziehen, um ihre finanzielle Zukunft zu sichern. Mit dem Start des neuen Systems im Jahr 2027 stehen zahlreiche Möglichkeiten zur Verfügung, die es ermöglichen, die Vorteile der Riester-Rente optimal zu nutzen.
Häufige Fragen
Was passiert bei der Kündigung eines Riester-Vertrags?
Wie hoch sind die Verluste bei einer Kündigung?
Welche Alternativen gibt es zur Kündigung?
Wann startet das neue Altersvorsorgedepot?
Was sind die Vorteile eines Altersvorsorgedepots?
Quellen: finanzen.net
Symbolbild: Riester-Vertrag und Altersvorsorge · Foto: Towfiqu barbhuiya / Pexels
