⏱ 4 Min. Lesezeit · Stand: 04.07.2026
Das Altersvorsorgedepot, das ab 2027 verfügbar sein wird, verspricht eine attraktive Alternative zur Riester-Rente. Doch ist es wirklich besser oder nur eine neue Form der Abzocke?
- Altersvorsorgedepot startet am 1. Januar 2027.
- Maximale Förderung von bis zu 540 Euro jährlich.
- Kostendeckel von 1 Prozent für Standardprodukte.
Die Riester-Rente hat in den letzten Jahren einen schlechten Ruf erlangt. Hohe Kosten und geringe Renditen führten dazu, dass viele Sparer unzufrieden waren. Ab dem 1. Januar 2027 wird das Altersvorsorgedepot eingeführt, das als neue, staatlich geförderte Altersvorsorge-Option gilt. Doch stellt sich die Frage: Ist dieses Depot tatsächlich eine Verbesserung oder nur eine weitere Form der Abzocke?
Was ist das Altersvorsorgedepot?
Das Altersvorsorgedepot ist ein neu gestaltetes Vorsorgemodell, das Anlegern die Möglichkeit bietet, ihre Beiträge in kostengünstige ETFs und Fonds zu investieren. Im Gegensatz zur Riester-Rente gibt es keine verpflichtende Beitragsgarantie, was bedeutet, dass Sparer das Kapitalmarktrisiko selbst tragen. Dies ermöglicht eine höhere Aktienquote von bis zu 100 Prozent, was historisch gesehen zu besseren Renditen führen kann.
Die Förderung ist einfacher strukturiert als bei der Riester-Rente. Für die ersten 360 Euro Eigenbeitrag im Jahr gibt der Staat 50 Cent pro Euro dazu, und für weitere Einzahlungen bis zu 1.800 Euro gibt es 25 Cent pro Euro. Dies führt zu einer maximalen Grundzulage von 540 Euro jährlich, die durch Kinderzulagen von bis zu 300 Euro pro Kind ergänzt werden kann.
Die Vorteile des Altersvorsorgedepots
Ein wesentlicher Vorteil des Altersvorsorgedepots sind die deutlich niedrigeren Kosten. Während die Riester-Rente typischerweise Kosten von 2 bis 3 Prozent pro Jahr aufwies, liegt der Kostendeckel für das neue Depot bei maximal 1 Prozent. Dies könnte für viele Sparer eine erhebliche Ersparnis darstellen, insbesondere über einen langen Zeitraum hinweg.
Zusätzlich können Sparer selbst entscheiden, in welche ETFs sie investieren möchten. Die Auswahl an kostengünstigen ETFs, die typischerweise nur 0,1 bis 0,2 Prozent pro Jahr kosten, ermöglicht es den Anlegern, ihre Renditen zu maximieren. Dies steht im Gegensatz zu den hohen Verwaltungskosten der Riester-Produkte, die oft die Rendite erheblich schmälern.
Die Herausforderungen und Risiken
- Start des Altersvorsorgedepots: 1. Januar 2027
- Maximale Grundzulage: 540 Euro pro Jahr
- Kostendeckel für Standardprodukte: 1 Prozent pro Jahr
Trotz der vielen Vorteile gibt es auch Herausforderungen, die mit dem Altersvorsorgedepot verbunden sind. Da es keine verpflichtende Beitragsgarantie gibt, tragen die Sparer das volle Risiko der Kapitalmärkte. Dies kann insbesondere für sicherheitsorientierte Anleger ein Nachteil sein, die möglicherweise lieber auf garantierte Produkte setzen würden.
Ein weiteres potenzielles Problem könnte die Überlastung der Systeme zum Start des Altersvorsorgedepots sein. Wenn am 1. Januar 2027 Hunderttausende von Sparer gleichzeitig versuchen, ein Depot zu eröffnen, könnte dies zu langen Wartezeiten und Verzögerungen bei der Identitätsprüfung führen. Jeder Tag der Verzögerung ist ein Tag ohne Förderung, da die Zulagen nicht rückwirkend gezahlt werden.
Wer kann vom Altersvorsorgedepot profitieren?
Das Altersvorsorgedepot richtet sich an eine breite Zielgruppe. Neben Arbeitnehmern und Auszubildenden sind auch bestimmte Eltern in Kindererziehungszeiten und pflegende Angehörige förderberechtigt. Neu ist die Öffnung für Selbstständige, die bisher von der Riester-Rente ausgeschlossen waren. Dies könnte insbesondere für junge Selbstständige von Vorteil sein, die in der Vergangenheit Schwierigkeiten hatten, in die staatlich geförderte Altersvorsorge einzusteigen.
Die einfache und transparente Förderung könnte auch für Geringverdiener attraktiv sein, die mit kleinen Sparraten von 25 Euro pro Monat bereits die volle Kinderzulage erreichen können. Dies könnte dazu beitragen, dass mehr Menschen in die private Altersvorsorge einsteigen.
Fazit: Eine echte Alternative oder nur ein neuer Versuch?
Das Altersvorsorgedepot bietet viele Vorteile im Vergleich zur Riester-Rente, darunter niedrigere Kosten, eine höhere Aktienquote und eine einfachere Förderung. Dennoch bleibt abzuwarten, wie sich die tatsächlichen Produkte am Markt präsentieren werden und ob die versprochenen Vorteile auch in der Praxis umgesetzt werden können. Sparer sollten sich gut informieren und ihre Optionen abwägen, bevor sie einen neuen Vertrag abschließen.
Insgesamt könnte das Altersvorsorgedepot eine sinnvolle Alternative für viele Anleger darstellen, die bereit sind, das Kapitalmarktrisiko einzugehen und von den potenziell höheren Renditen zu profitieren. Dennoch ist es ratsam, die Entwicklungen bis zum Start im Jahr 2027 genau zu beobachten und gegebenenfalls auf unabhängige Beratungen zurückzugreifen.
Häufige Fragen
Was ist das Altersvorsorgedepot?
Wie hoch ist die staatliche Förderung?
Welche Kosten sind mit dem Altersvorsorgedepot verbunden?
Wer kann das Altersvorsorgedepot nutzen?
Wie unterscheidet sich das Altersvorsorgedepot von der Riester-Rente?
Quellen: finanzen.net
Symbolbild: Altersvorsorgedepot: Neue Chancen für Sparer · Foto: Picas Joe / Pexels
