Der Zinseszinsrechner zeigt, wie Startkapital und monatliche Sparraten wachsen, wenn Zinsen mitverzinst werden. Er rechnet mit festem Zinssatz vor Steuern und Inflation. Wer 20 Jahre lang 10.000 € mit 4 % jährlich verzinst, hat am Ende 21.911,23 €; bei 200 € Sparrate und 5 % über 30 Jahre werden aus 72.000 € Einzahlung 163.771,76 €.
So funktioniert die Berechnung
Beim Zinseszins werden gutgeschriebene Zinsen im nächsten Zeitraum selbst verzinst. Für eine Einmalanlage gilt die Formel Endkapital = Startkapital × (1 + p/m)m·n mit dem Zinssatz p, m Zinsgutschriften pro Jahr und n Jahren. Mit Sparrate rechnet der Rechner Monat für Monat:
- Einzahlung: Die Sparrate kommt zum Monatsanfang aufs Konto.
- Zinsen auflaufen lassen: Auf den aktuellen Stand fallen monatlich anteilig Zinsen an (Zinssatz ÷ 12).
- Gutschrift: Je nach Auswahl werden die Zinsen jährlich, vierteljährlich oder monatlich dem Kapital zugeschlagen und verzinsen sich ab dann mit.
- Ergebnis: Endkapital minus Einzahlungen ergibt die Zinserträge.
Entscheidend sind drei Hebel: Laufzeit, Zinssatz und Sparrate. Die Laufzeit wirkt am stärksten, weil der Zinseszins mit jedem Jahr auf einem größeren Betrag arbeitet. Der Rechner zeigt Zwischenstände nach einzelnen Jahren, so sehen Sie, wann die Zinsen die Einzahlungen überholen.
| Wert | Betrag | Gültig ab |
|---|---|---|
| Sparer-Pauschbetrag (Einzelperson / Zusammenveranlagung) | 1.000 € / 2.000 € pro Jahr | laufend |
| Abgeltungsteuer auf Zinsen | 25 % zuzüglich Solidaritätszuschlag 5,5 % darauf und gegebenenfalls Kirchensteuer | laufend |
| Endwert von 10.000 € nach 20 Jahren bei 3 % | 18.061,11 € | Modellrechnung |
| Endwert von 10.000 € nach 20 Jahren bei 5 % | 26.532,98 € | Modellrechnung |
| Endwert von 10.000 € nach 20 Jahren bei 7 % | 38.696,84 € | Modellrechnung |
Was der Rechner nicht abbildet
Die Ergebnisse gelten vor Steuern, Gebühren und Inflation und unterstellen einen konstanten Zinssatz. Bei Aktien- oder Fondsanlagen schwankt die Rendite jedes Jahr. Für Festgeld mit Steuerabzug nutzen Sie den Festgeldrechner, für Sparpläne mit Kosten und Teilfreistellung den ETF-Sparplanrechner.
Beispielrechnungen
| Fall | Eingaben | Eingezahlt | Zinserträge | Endkapital |
|---|---|---|---|---|
| Einmalanlage | 10.000 € Start, 4 % p. a., 20 Jahre, jährliche Gutschrift | 10.000,00 € | 11.911,23 € | 21.911,23 € |
| Sparplan über 30 Jahre | 0 € Start, 200 € monatlich, 5 % p. a., 30 Jahre, jährliche Gutschrift | 72.000,00 € | 91.771,76 € | 163.771,76 € |
| Start plus Sparrate | 10.000 € Start, 100 € monatlich, 5 % p. a., 20 Jahre, jährliche Gutschrift | 34.000,00 € | 33.286,77 € | 67.286,77 € |
Wie stark die Laufzeit wirkt, zeigt der Sparplan mit 200 € monatlich bei 5 % und jährlicher Gutschrift:
| Laufzeit | Eingezahlt | Endkapital | Zinserträge |
|---|---|---|---|
| 10 Jahre | 24.000,00 € | 31.004,51 € | 7.004,51 € |
| 20 Jahre | 48.000,00 € | 81.507,58 € | 33.507,58 € |
| 30 Jahre | 72.000,00 € | 163.771,76 € | 91.771,76 € |
In den ersten 20 Jahren entstehen 33.507,58 € Zinsen, in den folgenden zehn Jahren weitere 58.264,18 €. Das ist der Zinseszinseffekt: Die Laufzeit zählt mehr als die Höhe der einzelnen Rate. Im dritten Beispiel bringt monatliche statt jährlicher Gutschrift bei sonst gleichen Angaben 68.401,03 € statt 67.286,77 €, also 1.114,26 € mehr.
Häufige Fehler und Tipps
- Zinssatz mit Rendite verwechseln. Ein Festzins ist sicher, eine Aktienrendite ist nur ein Durchschnittswert. Rechnen Sie bei Fonds mit mehreren Varianten, etwa 3, 5 und 7 %.
- Steuern vergessen. Auf Zinsen fällt Abgeltungsteuer an, soweit der Sparer-Pauschbetrag überschritten ist. Das Nettoergebnis liegt darunter.
- Inflation ausblenden. 163.771,76 € in 30 Jahren haben weniger Kaufkraft als heute. Prüfen Sie Ihr Ergebnis im Inflationsrechner.
- Zu spät starten. Zehn Jahre mehr Laufzeit bringen im Beispiel mehr Zinsen als die gesamten ersten 20 Jahre.
- Zinsintervall übersehen. Häufigere Gutschriften erhöhen das Ergebnis leicht, entscheidend bleibt der Zinssatz.
Tipp: Beginnen Sie früh, auch mit kleinen Raten. Spielen Sie mehrere Varianten durch, etwa andere Zinssätze oder Laufzeiten, und vergleichen Sie die Endbeträge.
Eine Einführung bietet der Ratgeber Zinseszins: So wirkt er. Wie Inflation Ihr Ergebnis relativiert, erklärt Inflation und Kaufkraft, den Einstieg in die Geldanlage der Beitrag Geld anlegen. Weitere Themen finden Sie im Bereich Geldanlage.
Häufige Fragen
Was ist der Zinseszins einfach erklärt?
Zinsen werden dem Kapital gutgeschrieben und im nächsten Zeitraum mitverzinst. So wächst das Kapital nicht linear, sondern immer schneller.
Wie berechnet man den Zinseszins?
Für eine Einmalanlage gilt Endkapital = Startkapital × (1 + Zinssatz)Jahre bei jährlicher Gutschrift. Aus 10.000 € werden bei 4 % nach 20 Jahren 21.911,23 €.
Was bringt monatliches Sparen mit Zinseszins?
200 € monatlich ergeben bei 5 % nach 30 Jahren 163.771,76 €, davon sind 72.000 € eingezahlt und 91.771,76 € Zinsen. Der Rechner zeigt Ihnen den Verlauf pro Jahr.
Macht es einen Unterschied, wie oft Zinsen gutgeschrieben werden?
Ja, aber einen kleinen. Bei 10.000 € Start und 100 € Sparrate bringt die monatliche Gutschrift nach 20 Jahren und 5 % rund 1.114 € mehr als die jährliche.
Berücksichtigt der Rechner Steuern und Inflation?
Nein. Die Ergebnisse gelten vor Steuern und vor Inflation. Für Steuern nutzen Sie den Festgeld- oder Kapitalertragsteuerrechner, für die Kaufkraft den Inflationsrechner.
Quellen
Hinweis: Unsere Inhalte ersetzen keine individuelle Steuer-, Rechts- oder Anlageberatung. Werte und Fristen prüfen wir regelmäßig anhand der genannten Quellen; maßgeblich sind die amtlichen Bescheide und Gesetzestexte.