Kreditkarte Vergleich: Worauf es wirklich ankommt

Kreditkarte vergleichen: Welche Kartenart passt?

Ein Kreditkarte-Vergleich beginnt mit der Frage, was Sie mit der Karte tun wollen. Wer nur im Alltag zahlt, braucht oft keine klassische Kreditkarte. Die Karte funktioniert weltweit bei Händlern mit Visa- oder Mastercard-Akzeptanz. Anders als bei der Debitkarte wird der Betrag nicht sofort, sondern gesammelt abgerechnet. Das schafft einen zinslosen Zahlungsaufschub, solange Sie die Rechnung vollständig begleichen.

Debitkarte statt Kreditkarte?

Eine Debitkarte mit Visa- oder Mastercard-Logo nutzen Sie ähnlich wie eine Kreditkarte, die Abbuchung erfolgt aber sofort. N26 nennt zum Beispiel auf seiner Website nur eine Mastercard Debit. Für Mietwagen oder Hotelkautionen akzeptieren manche Anbieter nur echte Kreditkarten. Fragen Sie vor der Reise nach den Bedingungen.

Worauf achten beim Kreditkartenvergleich?

Jahresgebühr und Bedingungen

Prüfen Sie, ob die Karte dauerhaft ohne Jahresgebühr ist oder nur im ersten Jahr. Manche Anbieter koppeln die Gebührenfreiheit an einen Mindestumsatz oder ein Girokonto der Bank. Die Consorsbank nennt zum Beispiel eine Kreditkarte, die in Verbindung mit dem Girokonto kostenlos ist. Diesen Zusatz sollten Sie in die Rechnung einbeziehen.

Bargeld und Auslandseinsatz

Abhebungen mit der Kreditkarte sind oft teurer als mit der Debitkarte. Der Zins beginnt meist sofort, ohne zinsfreie Frist. Im Ausland können zusätzliche Entgelte für Währungsumrechnung anfallen. Vergleichen Sie den Wechselkurs und eventuelle Aufschläge im Preisverzeichnis.

Teilzahlung und Zinsen

Wer die Rechnung nicht vollständig ausgleicht, zahlt Zinsen auf den offenen Betrag. Diese liegen meist deutlich über Ratenkrediten. Mehr zu Alternativen lesen Sie beim Ratenkredit-Vergleich.

Zusatzleistungen

Reiseversicherungen, Bonusmeilen oder Cashback-Programme sind nur nützlich, wenn Sie sie wirklich nutzen. Die Deutsche Bank bietet etwa Karten mit Meilenprogramm an. Rechnen Sie, ob der Mehrwert die Jahresgebühr aufwiegt.

Rechenbeispiele: Wann wird die Kreditkarte teuer?

Die Zahlen sind angenommen und keine Preise echter Anbieter.

Beispiel 1: Teilzahlung

Sie lassen 1.200 Euro über sechs Monate offen, ohne zu tilgen. Bei angenommenen 15 Prozent Jahreszins zahlen Sie 1.200 × 0,15 × 6/12 = 90 Euro Zinsen.

Beispiel 2: Bargeld im Urlaub

Sie heben 300 Euro ab, die Bank berechnet angenommen 3 Prozent: 300 × 0,03 = 9 Euro. Zusätzlich beginnen die Zinsen am Abhebetag. Heben Sie dreimal im Urlaub ab, sind es 27 Euro.

Beispiel 3: Jahresgebühr gegen Nutzen

Eine Karte mit 60 Euro Jahresgebühr lohnt sich nur, wenn Vorteile mehr als 60 Euro wert sind. Ein Cashback von 0,5 Prozent auf 6.000 Euro Jahresumsatz bringt 30 Euro. Die Karte kostet also netto 30 Euro mehr als eine gebührenfreie Alternative.

Anbieter im Überblick

Die Tabelle nennt sieben Banken, auf deren Websites Kreditkarten oder Karten mit Kreditkartenfunktion zu finden sind. Sie ist keine Rangliste.

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Kreditkarte beantragen: Das brauchen Sie

Für den Antrag benötigen Sie in der Regel Ausweis, Girokonto und Angaben zu Einkommen. Die Bank prüft Ihre Bonität, häufig mit einer Schufa-Anfrage. Wie Sie Ihre eigenen Daten vorab einsehen, steht im Beitrag zur kostenlosen Schufa-Auskunft. Das Kreditkartenlimit richtet sich nach Ihrem Einkommen und der Bonität. Ein niedriges Limit schützt auch vor Überschuldung.

1. Nutzung festlegen. Reisen, Online-Shopping oder Notfallkarte?
2. Kosten prüfen. Jahresgebühr, Bargeld, Auslandseinsatz, Teilzahlung.
3. Bedingungen lesen. Besonders Bindung an das Girokonto und Mindestumsatz.
4. Antrag stellen. Online mit Identitätsprüfung.
5. Limit und Abrechnung einrichten. Ausgleich per Lastschrift und Push-Benachrichtigung.

Kartenabrechnung lesen und Fehler erkennen

Prüfen Sie die Monatsabrechnung auf unbekannte Posten. Abbuchungen mit unklarem Händlernamen sollten Sie sofort bei der Bank reklamieren. Je früher Sie widersprechen, desto leichter lässt sich der Betrag zurückholen. Bewahren Sie Belege für Reisen und Mietwagen auf, bis die Abrechnung geprüft ist.

Prepaid-Karten: Wann sie sinnvoll sind

Prepaid-Karten funktionieren mit Guthaben, das Sie vorab aufladen. Sie eignen sich für Menschen, die keine Schulden machen wollen, und für Online-Einkäufe mit begrenztem Betrag. Bei Mietwagen oder Hotels werden sie nicht immer akzeptiert. Klären Sie, ob für Aufladung oder Auszahlung Entgelte anfallen und ob ein Referenzkonto notwendig ist. Mehr dazu auf der Seite kostenlose Kreditkarte.

Kreditkarte oder Girokonto-Dispo: Was ist günstiger?

Wer kurzfristig Geld braucht, hat mehrere Möglichkeiten. Vergleichen Sie die Kosten: Der Dispozins steht im Preisaushang der Bank (Dispozinsen), die Teilzahlung im Preisverzeichnis der Karte, ein Ratenkredit im Vertrag. Beispiel mit angenommenen Zinsen: 1.200 Euro für sechs Monate kosten bei 15 Prozent Kartenzins 90 Euro, bei 10 Prozent Dispozins 60 Euro und bei 8 Prozent Ratenkredit rechnerisch 48 Euro. Der Ratenkredit wird allerdings über Raten getilgt, sodass die tatsächlichen Zinsen niedriger ausfallen. Rechnen Sie mit Ihren echten Angeboten.

Kreditkarte im Ausland richtig nutzen

Zahlen Sie im Ausland möglichst in der Landeswährung. Lehnen Sie die Umrechnung in Euro am Terminal ab, wenn der Händler sie anbietet, denn der Kurs ist dort oft schlechter. Heben Sie Bargeld lieber seltener und in größeren Beträgen ab, wenn pro Abhebung ein fester Betrag anfällt. Informieren Sie sich vor der Reise, ob die Karte außerhalb des Euroraums zusätzliche Entgelte verlangt.

Sicherheit und Haftung bei Kartenmissbrauch

Geht Ihre Karte verloren oder wird sie missbraucht, sperren Sie sie sofort. Nach § 675v BGB kann die Bank bei nicht autorisierten Zahlungen höchstens 50 Euro Schadenersatz verlangen. Sie haften nicht, wenn Sie den Verlust vor der Zahlung nicht bemerken konnten, und nicht für Zahlungen nach der Sperrmeldung. Bei Betrug oder grob fahrlässigem Umgang mit der PIN haften Sie jedoch für den gesamten Schaden. Mehr zu sicheren Verfahren lesen Sie im Beitrag TAN-Verfahren im Vergleich.

Dürfen Händler Zuschläge für Kartenzahlung verlangen?

Für viele Karten gilt: Nach § 270a BGB ist eine Vereinbarung unwirksam, die Verbraucher zu einem Entgelt für die Nutzung bestimmter Zahlungskarten verpflichtet, soweit die Verordnung (EU) 2015/751 auf die Karte anwendbar ist. Das betrifft die gängigen Debit- und Kreditkarten. Fragen Sie im Streitfall bei der Verbraucherzentrale nach.

Häufige Irrtümer bei der Kreditkarte

• Eine Kreditkarte ist ein Kredit. Sie ist es nur, wenn Sie Teilzahlung nutzen.
• Kostenlos gilt immer. Bedingungen wie Mindestumsatz oder Girokonto können dazugehören.
• Bargeld abheben ist wie mit der Girocard. Entgelte und sofortige Zinsen sind häufig.
• Ohne Kreditkarte keine Reise. Debitkarten genügen meist, bei Mietwagen aber nicht immer.

Passende Girokonten sehen Sie im Girokonto-Vergleich, die Alternativen ohne Jahresgebühr auf der Seite kostenlose Kreditkarte. Alle Ratgeber finden Sie unter Konto & Kredit.

Häufige Fragen

Welche Kreditkarte ist die beste?

Das hängt von Ihrem Nutzungsprofil ab. Wer Bargeld im Ausland braucht, vergleicht Abhebeentgelte, wer selten zahlt, die Jahresgebühr.

Was ist der Unterschied zwischen Debit- und Kreditkarte?

Die Debitkarte bucht sofort ab, die Kreditkarte rechnet gesammelt ab. Nur bei Teilzahlung fallen Zinsen an.

Wie viel haftet man bei Kartenmissbrauch?

Bei nicht autorisierten Zahlungen mit verlorener Karte höchstens 50 Euro. Bei grober Fahrlässigkeit oder Betrug haften Sie für den gesamten Schaden.

Kostet Bargeldabhebung mit Kreditkarte mehr?

Oft ja. Dazu kommen meist sofort beginnende Zinsen. Prüfen Sie das Preisverzeichnis.

Brauche ich eine Kreditkarte ohne Schufa?

Prepaid-Karten kommen oft ohne Bonitätsprüfung aus, sie funktionieren mit vorab aufgeladenem Guthaben.

Darf ein Händler Aufschlag für Kartenzahlung nehmen?

Für gängige Karten sind Zuschläge nach § 270a BGB unzulässig. Bei Streit hilft die Verbraucherzentrale.

Quellen

1. § 675v BGB – Haftung des Zahlers – Gesetze im Internet
2. § 270a BGB – Entgelte für Zahlungsmittel – Gesetze im Internet
3. § 8 EinSiG – Entschädigungsanspruch und Deckungssumme – Gesetze im Internet
4. Verbraucherinformationen – BaFin
5. Zinssätze und Renditen – Deutsche Bundesbank

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