Ratenkredit Vergleich: Kosten und Rechte im Überblick

Ratenkredit vergleichen: Was ist ein Ratenkredit?

Ein Ratenkredit ist ein Darlehen mit festem Betrag, fester Laufzeit und gleichbleibender monatlicher Rate. Die Rate besteht aus Zins und Tilgung. Er eignet sich für größere Anschaffungen wie ein Auto oder eine Küche. Anders als der Dispokredit ist die Rückzahlung planbar. Beim Ratenkredit-Vergleich vergleichen Sie nicht die beworbenen Zinssätze, sondern die Gesamtkosten für Ihren Betrag und Ihre Laufzeit. Konkrete Zinsen einzelner Banken nennen wir nicht, weil sie von Bonität, Betrag und Laufzeit abhängen.

Grundlagen zur Berechnung finden Sie im Ratgeber Kredit. Eigene Rechnungen machen Sie mit dem Kreditrechner.

Welche Kriterien zählen?

Effektiver Jahreszins statt Sollzins

Der Sollzins beschreibt nur die Verzinsung des Darlehens. Der effektive Jahreszins berücksichtigt zusätzlich weitere Kosten des Kredits und ist deshalb die vergleichbare Größe. Bei Angeboten mit Prozentspannen („von … bis … Prozent effektiv“) gilt der niedrige Wert nur für Kunden mit sehr guter Bonität. Ihr persönlicher Zins steht erst im verbindlichen Angebot.

Restschuldversicherung

Manche Banken bieten eine Restschuldversicherung an, die bei Arbeitslosigkeit oder Tod die Raten übernimmt. Sie erhöht aber die Kosten deutlich. Prüfen Sie, ob der Kredit auch ohne Versicherung zu gleichen Konditionen erhältlich ist.

Sondertilgung und Laufzeit

Verbraucher dürfen ihre Verbindlichkeiten nach § 500 Abs. 2 BGB jederzeit ganz oder teilweise vorzeitig erfüllen. Bei Immobiliardarlehen mit gebundenem Sollzins gilt eine Einschränkung, wenn ein berechtigtes Interesse nötig ist. Nutzen Sie Sondertilgungen, wenn Sie Geld übrig haben.

Rechenbeispiel: Was kosten 10.000 Euro Kredit?

Alle Zinssätze sind angenommen. Die Beispiele nutzen die Annuitätenformel mit monatlicher Verzinsung.

Beispiel 1: 48 Monate Laufzeit

• Bei 5 % p. a.: Rate rund 230,29 Euro, Gesamtzahlung 11.054,06 Euro, Zinsen 1.054,06 Euro
• Bei 8 % p. a.: Rate rund 244,13 Euro, Gesamtzahlung 11.718,20 Euro, Zinsen 1.718,20 Euro
• Unterschied: 664,14 Euro

Beispiel 2: 60 statt 48 Monate

Bei 5 Prozent sinkt die Rate auf rund 188,71 Euro. Die Zinsen steigen dafür auf 1.322,74 Euro, also 268,68 Euro mehr als bei 48 Monaten. Eine niedrigere Rate ist also nicht gratis.

Beispiel 3: Vorzeitige Rückzahlung

Sie zahlen 6.000 Euro vorzeitig zurück, die Restlaufzeit beträgt 18 Monate. Die Bank darf höchstens 1 Prozent verlangen: 6.000 × 0,01 = 60 Euro. Wäre die Restlaufzeit höchstens ein Jahr, wären es höchstens 0,5 Prozent, also 30 Euro. Die Entschädigung darf zudem nicht die Sollzinsen übersteigen, die bis zum Vertragsende angefallen wären.

Anbieter im Überblick

Die Tabelle zeigt acht Banken, die auf ihren Websites einen Ratenkredit oder Privatkredit anbieten. Sie ist keine Rangliste und enthält keine Zinssätze.

Mit * markierte Links können Partnerlinks sein (Anzeige).

Kreditsumme und Laufzeit richtig wählen

Nehmen Sie nur so viel auf, wie Sie brauchen. Jeder zusätzliche Euro kostet Zinsen. Als Faustregel sollte die Rate nur einen Teil des Betrags ausmachen, der nach Miete, Versicherungen und Lebenshaltung übrig bleibt. Bei Bedarf hilft die Kreditrechnung mit mehreren Laufzeiten: Wählen Sie die kürzeste Laufzeit, deren Rate Sie sicher tragen.

Was Banken prüfen

Banken prüfen Einkommen, laufende Verpflichtungen und die Schufa. Wer Selbstständiger ist, braucht oft zusätzliche Nachweise. Mit einem Mitantragsteller steigt in der Regel die Bonität, beide haften aber für den gesamten Kredit. Weitere Kredithintergründe stehen auf der Seite Kredit.

Online- oder Filialkredit?

Banken mit digitalem Antrag werben mit schneller Entscheidung. Die DKB nennt auf ihrer Website eine vollständig digital beantragbare Variante. Filialbanken wie die Deutsche Bank verweisen dagegen auf Beratungscenter vor Ort. Entscheidend ist nicht der Vertriebsweg, sondern das schriftliche Angebot mit effektivem Jahreszins. Lassen Sie sich Angebote zusenden und lesen Sie diese in Ruhe, bevor Sie unterschreiben.

Was tun bei Zahlungsproblemen?

Können Sie die Raten nicht mehr zahlen, sprechen Sie sofort mit der Bank. Häufig lassen sich Raten stunden oder die Laufzeit verlängern. Ignorieren Sie Mahnungen nicht: Sie führen zu Mahnkosten, Schufa-Einträgen und im schlimmsten Fall zu einem gerichtlichen Verfahren (Mahnbescheid: Was tun?). Eine kostenlose Beratung finden Sie bei der Schuldnerberatung.

Kredit sicher aufnehmen: Schritt für Schritt

1. Bedarf festlegen. Betrag und monatliche Rate, die Sie sicher tragen können.
2. Haushaltsrechnung machen. Einnahmen, Fixkosten, Puffer.
3. Angebote einholen. Vergleichen Sie den effektiven Jahreszins bei gleicher Laufzeit.
4. Vertrag prüfen. Versicherungen, Gebühren, Sondertilgung.
5. Widerruf beachten. Notieren Sie sich die Widerrufsfrist.

Hilfreich ist ein Haushaltsbuch, damit die Rate nicht zur Belastung wird. Prüfen Sie vorab Ihre Schufa-Daten, denn Fehler können den Zins verteuern.

Wann ist ein Ratenkredit keine gute Idee?

Ein Kredit für Konsum, den Sie sofort bezahlen könnten, ist selten sinnvoll. Wenn schon Schulden bestehen, hilft zuerst eine Beratung. Die kostenlose Schuldnerberatung unterstützt bei Überschuldung. Auch bei geringem Einkommen sollte die Rate nur einen Teil des frei verfügbaren Geldes ausmachen.

Häufige Irrtümer beim Ratenkredit

• Der Zins aus der Werbung gilt für jeden. Er gilt nur bei bester Bonität, Ihr Zins kann höher liegen.
• Eine lange Laufzeit spart Geld. Sie senkt nur die Rate, die Gesamtzinsen steigen.
• Vorzeitige Rückzahlung ist verboten. Sie ist möglich, die Bank darf eine begrenzte Entschädigung verlangen.
• Kredit ohne Schufa ist günstig. Solche Angebote sind meist teuer oder unseriös (Kredit ohne Schufa).

Alle Themen zu Konto und Kredit finden Sie unter Konto & Kredit.

Häufige Fragen

Wie finde ich den günstigsten Ratenkredit?

Vergleichen Sie den effektiven Jahreszins bei gleichem Betrag und gleicher Laufzeit. Achten Sie darauf, ob Ihr persönlicher Zins im verbindlichen Angebot steht.

Kann ich einen Kredit vorzeitig zurückzahlen?

Ja. Nach § 500 Abs. 2 BGB dürfen Verbraucher ihre Verbindlichkeiten jederzeit ganz oder teilweise erfüllen.

Wie hoch darf die Vorfälligkeitsentschädigung sein?

Bei Allgemein-Verbraucherdarlehen höchstens 1 Prozent des zurückgezahlten Betrags, bei höchstens einem Jahr Restlaufzeit 0,5 Prozent.

Kann ich den Kredit widerrufen?

Ja, bei Verbraucherdarlehen besteht ein Widerrufsrecht nach § 495 BGB. Die Frist regelt § 355 BGB, lesen Sie die Widerrufsbelehrung.

Brauche ich eine Restschuldversicherung?

Nein, sie ist freiwillig und verteuert den Kredit. Prüfen Sie, ob Sie auch ohne sie ein Angebot erhalten.

Was kostet mich ein Kredit insgesamt?

Rate mal Laufzeit abzüglich Kreditsumme. Im Beispiel kosten 10.000 Euro bei 5 Prozent und 48 Monaten 1.054,06 Euro Zinsen.

Quellen

1. § 495 BGB – Widerrufsrecht – Gesetze im Internet
2. § 500 BGB – Kündigungsrecht des Darlehensnehmers; vorzeitige Rückzahlung – Gesetze im Internet
3. § 502 BGB – Vorfälligkeitsentschädigung – Gesetze im Internet
4. Verbraucherinformationen – BaFin
5. Zinssätze und Renditen – Deutsche Bundesbank

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